I migliori conti deposito del 2023: come scegliere il migliore per te

Da un anno a questa parte i conti deposito sono tornati redditizi grazie al rialzo dei tassi di interesse garantiti dalle banche. I risparmiatori non interessati agli investimenti in azioni o in obbligazioni di Stato e corporate, o semplicemente chi ha della liquidità in eccesso, trovano nei conti deposito fruttiferi la via preferita.

Il conto deposito, a differenza di un normale conto bancario, offre interessi che maturano su base annuale, permettendo vincoli di lunga durata per massimizzare il guadagno sugli interessi.

Aprire un conto deposito si presenta come una soluzione ideale per i risparmiatori che sul medio periodo cercano soluzioni in grado di proteggere il valore del denaro posseduto contro l’inflazione galoppante.

Attraverso la nostra guida ti illustreremo tutto ciò che ti occorre per aprire un conto deposito e scoprirai quali sono i migliori conti deposito del 2023.

Come si apre un conto deposito?

L’apertura del conto deposito è simile all’apertura di un conto corrente bancario. Il processo avviene online e dovrai fornire alla banca i documenti personali e altre informazioni relative alla tua residenza.

Per attivare il conto deposito la banca richiede di effettuare un primo bonifico, anche di basso importo, allo scopo di identificare completamente il cliente.

Nel processo di apertura è importante collegare il tuo conto corrente bancario al conto deposito dove verserai la liquidità in eccesso. Non è necessario aprire un conto corrente presso la banca che ti fornisce il conto di deposito, tuttavia, sei libero di accettare l’eventuale offerta che ti dovesse essere sottoposta.

Perché aprire un conto di deposito?

Il primo motivo che spinge un risparmiatore ad aprire un conto deposito è la sicurezza, esso viene visto come un rifugio sicuro dove depositare il denaro in eccesso senza rischiare il capitale.

L’interesse per i conti deposito è cresciuto a partire dal 2021 e in particolare dal 2022, quando la Banca centrale europea (BCE) ha deciso di innalzare i tassi di interesse.

I tassi di interesse e gli interessi riconosciuti sui conti di deposito, infatti, sono direttamente correlati. Quando la BCE alza i tassi di interesse, i risparmiatori ricevono una remunerazione più alta sui fondi depositati e viceversa.

La convenienza maggiore è nei conti deposito aperti online, perché il cliente non deve fissare un appuntamento con il consulente della banca e recarsi presso la filiale. Il processo avviene via web ed è molto rapido. In 24 ore o poco più il conto è attivo a seguito delle verifiche.

Infine, anche un investitore può ritenere opportuno detenere delle somme di denaro su un conto di deposito, ad esempio, nei periodi in cui non considera strategico acquistare asset finanziari, o semplicemente per non investire tutta la liquidità in strumenti finanziari rischiosi (azioni, ETF, future).

Tipi di conto deposito: come funziona

Vediamo come funziona un conto deposito, partendo dalle due tipologie comunemente proposte ai risparmiatori dagli istituti bancari. Lo strumento di risparmio prevede un vincolo del capitale investito e in particolare esistono due tipologie di conto deposito:

1. conto di deposito vincolato;
2. conto di deposito non vincolato.

Il conto di deposito vincolato impegna i fondi del risparmiatore per un periodo di tempo determinato a priori: 6 mesi; 12 mesi; 24 mesi; 36 mesi. Nel caso in cui il risparmiatore richieda il rientro anticipato del capitale vincolato perde gli interessi promessi.

Con il conto di deposito non vincolato le somme sono disponibili in qualsiasi momento, proprio come su di un conto corrente bancario. Data la possibilità di richiedere il denaro in qualsiasi momento gli interessi riconosciuti sono più bassi.

Quanto è sicuro aprire un conto di deposito?

I conti deposito non mettono a repentaglio il risparmio come potrebbe accadere investendo in azioni e obbligazioni, o in altri strumenti di investimento.

Nel malaugurato caso in cui la banca dovesse fallire, inoltre, il capitale è garantito fino alla soglia di 100 mila euro dal Fondo interbancario di tutela dei depositi (Fitd). L’eccedente i 100 mila euro non viene garantito, ed è per questo che alcuni risparmiatori scelgono di dividere la liquidità extra soglia su più conti di deposito di istituti bancari differenti.

Prima di aprire un conto deposito è opportuno valutare la solidità della banca. Esiste un parametro specifico che permette di fare una buona valutazione della solidità, si chiama CET1 ratio (Common Equity Tier 1). Il coefficiente da solo non offre una panoramica esaustiva sulla solidità patrimoniale della banca, ma il dato indica con una buona approssimazione il grado di solvibilità e la capacità di restituire il denaro ai clienti.

Il CET1 ratio viene espresso in percentuale e indica il rapporto tra il capitale ordinario versato nella banca (Tier1) e le attività finanziarie ponderate per il rischio. Come stabilito dalla Banca centrale europea, per le banche italiane il dato percentuale non deve essere inferiore al 10,5%.

Se la liquidità in eccesso resta accantonata per più anni, si consiglia di controllare annualmente il CET1 per verificare che non sia nel frattempo degradato.

Quali sono le tasse e i costi sui conti deposito?

Quando si preventiva un accantonamento di liquidità in eccesso è importante conoscere quali sono le tasse applicate sulla giacenza e gli eventuali costi applicati dalla banca.

Dovrai stimare con precisione gli interessi netti a scadenza del vincolo e le tasse annuali da pagare sull’intera liquidità parcheggiata sul conto di deposito. Spesso questo compito viene facilitato dalla banca stessa, che offre un simulatore online trasparente con cui mostra quanto guadagnerai sugli interessi al lordo e/o al netto delle tasse.

Per i conti deposito è prevista una imposta di bollo pari allo 0,20% annuo sulle somme depositate. Quindi sui conti di deposito le tasse sono dello 0,20 percento sull’intera somma depositata.

All’imposta di bollo bisogna aggiungere la tassazione al 26% sugli interessi maturati nel periodo del vincolo. Questa tassazione non intacca il capitale, ma soltanto gli interessi.

Per quanto riguarda i costi bancari, generalmente le banche online non applicano costi di apertura, gestione e chiusura di un conto di deposito.

Per giunta, alcune banche offrono l’imposta di bollo gratuita che in termini pratici significa un +0,2% di interessi riconosciuti sulle somme depositate.

Quali sono i rendimenti attuali di un conto deposito?

Il rendimento di un conto deposito non è uguale per tutti, esso varia in base alla proposta fatta dalla banca e dipende, come spiegato in precedenza, dal tipo di vincolo che si sceglie in fase di deposito della somma.

In linea di principio i vincoli del capitale per periodi prolungati offrono sempre rendimenti maggiori. Questo significa che anche scegliendo un conto deposito senza vincolo, allocando il denaro per 24 mesi si otterrà un tasso di interesse superiore rispetto ad un accantonamento di soli 12 mesi.

Da qui si comprende che la stragrande maggioranza delle proposte prevede una certa progressione. Dunque, vediamo nel dettaglio le proposte di conto deposito del 2023 da parte degli istituti bancari e quali sono quelli che al momento presentano i tassi di interesse più ghiotti d’Italia.

I migliori conti deposito del 2023

Concentriamoci sulle proposte delle banche e scopriamo quali sono i migliori conti deposito del 2023 offerti dagli istituti bancari online.

Scalable

Scalable Capital è una piattaforma di investimento in azioni ed ETF tedeschi di qualità. Da poco ha attivato la possibilità di ottenere il 2,3% di interessi sulle somme depositate nell’account di investimento.

La proposta di Scalable Capital funziona in questo modo. Tutta la liquidità che l’investitore deposita e non utilizza per l’acquisto di azioni o di ETF, viene remunerata con il tasso di interesse variabile.

Gli interessi sono riconosciuti su depositi fino a 100 mila euro e con pagamento degli interessi trimestrale. Non sono previsti vincoli delle somme e puoi prelevare quando vuoi.

L’offerta è rivolta agli investitori che aprono un conto Scalable Capital PRIME+, il quale è gratuito per i primi 3 mesi.

Dai un'occhiata alla proposta di Scalable Capital.

Banca CF+

Banca CF+ offre un conto deposito con un interessante tasso fino al 4,10% lordo sui depositi, con scadenza minima di 12 mesi (3,6% lordo non svincolabile) e massima di 60 mesi e deposito minimo di 10 mila euro.

Il conto deposito prevede una linea svincolabile e una linea non svincolabile tra cui il cliente può scegliere in base alle esigenze personali.

Un simulatore mostra in anticipo quanto si guadagnerebbe scegliendo tra le varie opzioni disponibili.

Il massimo del 4,10% lordo è riconosciuto al risparmiatore che vincola il capitale per 60 mesi. Ad esempio, vincolando 10 mila euro l’interesse netto totale è di 1.480 euro.

Per quanto riguarda la remunerazione degli interessi, sulle somme non svincolabili vengono accreditati con cadenza trimestrale o annuale in base alla scelta operata in fase di sottoscrizione. Per le somme svincolabili la cedola è unica posticipata.

Banca AideXa

Con Banca AideXa il tasso di interesse riconosciuto sulle somme depositate può arrivare al 4,5% lordo e prevede la sola formula del capitale non svincolabile, e importo minimo di 1.000 euro.

Il prodotto di risparmio di Banca AideXa si chiama X Risparmio ed è una soluzione pensata per remunerare i risparmiatori e al contempo sostenere le imprese italiane. Infatti, le somme vincolate vengono utilizzare specificamente per finanziare le iniziative imprenditoriali di aziende italiane.

Il cliente non ha rischi sul capitale che è garantito fino a 100 mila euro dal Fitd come spiegato in precedenza.

Sono previsti vincoli a partire da 3 mesi (tasso lordo del 2%) e fino a 36 mesi (4,5% lordo). Prima di aderire puoi utilizzare il calcolatore degli interessi di Banca AideXa e verificare quanto otterresti a scadenza al lordo dell’imposta di bollo.

Vincolando 10 mila euro per 36 mesi, ad esempio, otterresti 999 euro lordi.

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Banca Sistema

L’offerta di Banca Sistema si chiama SI conto!Deposito e prevede, in aggiunta all’offerta, una promozione sull’imposta di bollo che non pagherai tu, ma la banca.

Il tasso di interesse riconosciuto da Banca Sistema è del 4,10% lordo massimo sulle somme depositate per 120 mesi, con deposito minimo di 500 euro. Il sottoscrittore può scegliere tra vincoli con scadenze comprese tra 3 mesi (tasso lordo del 2,50%) e 120 mesi. Non è prevista una soluzione senza vincolo.

Utilizzando il calcolatore degli interessi di Banca Sistema, su un deposito di 10 mila euro vincolato a 36 mesi otteniamo interessi netti di 765,9€, mentre a 120 mesi gli interessi netti sono pari a 3.034€.

Tinaba

Tinaba presenta una doppia offerta di conto deposito con cui intende differenziarsi rispetto alla concorrenza. Di base il conto deposito Tinaba sconta l’imposta di bollo che resta a carico della banca, inoltre, entrambe le offerte prevedono lo svincolo delle somme senza pregiudicare gli interessi; mentre il deposito minimo è di 1.000€.

1. Offerta conto deposito Tinaba tasso fisso: riconoscimento di un interesse del 4% lordo per i clienti premium per le somme detenute per 24 mesi.
2. Offerta conto deposito tasso fisso + tasso variabile legato all’inflazione (indice FOI): in questo secondo caso si ottiene un tasso di interesse fisso del 2% lordo per i clienti Premium (1% lordo per i clienti Start), a cui aggiungere il tasso variabile che risulterà tanto maggiore quanto più alta risulterà essere l’inflazione in Italia.

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Cherry Bank

Cherry Bank riserva ai suoi correntisti, e a quanti aprono un conto corrente online per l’occasione, un conto deposito con interessi fino al 4% lordo.

La proposta svincolabile, con preavviso di 32 giorni, si chiama Cherry Recall e prevede un tasso lordo al 2,8% senza importi minimi e la libertà di tenere la somma sul conto per il tempo che preferisci. La proposta non svincolabile Cherry Vincolato, invece, offre un tasso di interesse lordo fino al 4% e un importo minimo di 3.000€. Il vincolo parte da un minimo di 12 mesi (tasso lordo del 30% annuo) e fino a un massimo di 60 mesi.

Utilizzando il simulatore scopriamo che vincolando a 60 mesi 10 mila euro otteniamo 1.480€ di interessi netti a scadenza.

llimity Bank

Illimity bank offre probabilmente il tasso di interesse più alto tra le offerte di conto deposito online disponibili in Italia. Il conto deposito di Illimity riconosce fino al 4,75% lordo per i clienti Premium e sulle linee di deposito non svincolabili.

Sia nella versione con vincolo che senza vincolo del deposito, la durata è compresa tra un minimo di 6 mesi e un massimo di 60 mesi con importo minimo di 1.000€.

Il tasso di interesse per il capitale non svincolabile va dall’1,30% al 4,75% lordo, mentre sul capitale svincolabile gli interessi sono compresi tra lo 0,80% e il 3,75% lordo. L’imposta di bollo è a carico del cliente.

Utilizzando il calcolatore degli interessi di illimity Bank verifichiamo che depositando 10 mila euro per 60 mesi vincolati, gli interessi netti ammontano a 1.757€.

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Banca Progetto

Banca Progetto offre un conto deposito esclusivamente senza vincolo con la possibilità di depositare anche piccole somme di denaro (ad esempio 50€). Il tasso di interesse attualmente riconosciuto è del 2,5% lordo sulle somme depositate fino al 30 settembre, e del 2% fino al 31 dicembre 2023.

Banca Progetto si accolla lo 0,2% dell’imposta di bollo per tutto il 2023. Puoi richiedere le somme in qualsiasi momento ricevendo la somma in 32 giorni di calendario.

Il conto è riservato alle persone fisiche residenti in Italia e permette in un secondo momento l’apertura del conto corrente anch’esso fruttifero.

Conclusione

Hai scoperto i migliori conti deposito del 2023 con i relativi tassi di interesse offerti ai risparmiatori tra soluzioni con vincolo e soluzioni senza vincolo del capitale depositato.

In termini di tasso di interesse riconosciuto la migliore offerta del momento è quella di Illimity Bank con un tasso di interesse fino al 4,75% lordo sulle somme vincolate a 60 mesi che potrai sottoscrivere visitando il sito ufficiale della banca. Se punti a periodi di vincolo più brevi la proposta di Banca AideXa del 4,5% a 36 mesi è molto allettante.

Per quanti preferiscono non avere vincoli sulle somme depositate, la migliore offerta del momento è data dal conto deposito a tasso fisso di Tinaba che riconosce fino al 4% su depositi di 24 mesi. Potrai aprire il conto deposito Tinaba direttamente dal pulsante che trovi qui sotto "Vedi Offerta".

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