Pagamento dilazionato, rateale o BNPL: quale scegliere e perché

Che cos’è il pagamento dilazionato e perché sceglierlo

Il pagamento dilazionato permette di suddividere l’intero importo da pagare in tranche in modo che non si debba saldare tutto nell’immediato oppure di rinviare la restituzione della somma dovuta, che sarà versata in un’unica soluzione, a una data diversa da quella stabilita in origine.

Le rate possono includere o meno degli interessi ma ciò dipende da dove si fa l’acquisto: se il pagamento dilazionato è a tasso zero, il cliente finale non paga gli interessi; al contrario, se non c’è questa possibilità, il tasso di interesse lo paga il cliente finale.

Ci sono dei processi che il debitore deve seguire per poter richiedere una rateizzazione o un proroga, ovvero deve dar prova di non essere in grado di saldare l’importo dovuto alla scadenza prestabilita. Successivamente, dovrà trovare un accordo con il creditore per definire gli aspetti della dilazione, come per esempio il numero delle rate, eventuali interessi ecc…

Inoltre, la dilazione di pagamento è uno metodo di pagamento che può essere utilizzato anche tra debitori e creditori istituzionali come per esempio i comuni, gli enti locali o gli enti previdenziali e in questi casi è previsto l’impiego di moduli standard messi a disposizione dal creditore che specifica:

• I requisiti minimi necessari per poter richiedere la dilazione di pagamento;
• Il tipo di dilazione che si può ottenere in base alle condizioni del soggetto richiedente.

Si può procedere con il pagamento dilazionato attraverso l’utilizzo di un bancomat o di una carta di credito scegliendo tra due modalità:

• SEPA Direct Debit (SDD): L'acquirente di un bene o servizio concede all'esercente l'autorizzazione a effettuare un addebito diretto sul conto corrente in una determinata data, a cadenza periodica. È possibile sospendere tali addebiti tramite l'home banking o rivolgendosi all'istituto bancario di riferimento.
• Addebito ricorrente su carta di credito: In questo caso, l'addebito viene effettuato sulla carta di credito e la richiesta di interruzione del servizio deve essere presentata direttamente al creditore. L'addebito automatico sulla carta di credito rappresenta un metodo di pagamento comodo per diverse finalità, come il pagamento delle bollette o l'abbonamento a una piattaforma di streaming video.

Infine, esistono diversi vantaggi e motivi per cui scegliere questo metodo di pagamento:

• Essendo i tempi di attesa più brevi, l'approvazione del pagamento avviene con maggior rapidità;
• Le transazioni sono garantite da un elevato livello di sicurezza e i movimenti del conto corrente e della carta di credito possono essere visualizzati in tempo reale;
• Le piattaforme digitali e le app apposite ottimizzano il processo di richiesta e completamento del pagamento;
• Eliminando il rischio di mancato pagamento, non si incorre in interessi di mora;
• La presentazione di documenti di reddito, come la busta paga, non è necessaria.

Pagamento rateale: quali sono i vantaggi e perché sceglierlo

Il pagamento rateale rappresenta una soluzione conveniente per acquistare beni o servizi di valore elevato, senza dover sostenere una spesa immediata eccessiva. In questo modo, il pagamento viene suddiviso in più rate, generalmente mensili o trimestrali, a seconda delle condizioni concordate tra le parti.

È importante sottolineare che quando si sceglie di pagare a rate, è possibile optare per una dilazione a tasso zero oppure con l'applicazione di interessi. La prima opzione può risultare molto conveniente poiché l'importo totale da pagare sarà esattamente quello dell'acquisto, senza costi aggiuntivi. Tuttavia, in caso di rate con interessi, l'importo totale da pagare sarà superiore al prezzo del bene o del servizio a causa della percentuale stabilita nel contratto tra il creditore e il debitore.

La dilazione di pagamento può essere attivata con l’utilizzo di un bancomat o di una carta di credito. L’importo delle singole tranche sarà addebitato direttamente sulla carta di pagamento collegata al conto corrente.

Esistono due modalità per offrire ai clienti la possibilità di pagare a rate:

• Finanziamento: il cliente ottiene una somma di denaro che restituirà in tempi e con costi stabiliti. Questa modalità può essere realizzata tramite il credito al consumo o il prestito personale.
• L'addebito ricorrente su conto corrente o carta di credito: è possibile utilizzare il sistema SEPA Direct Debit (SDD) che sostituisce il RID, o l'addebito ricorrente su carta di credito. In entrambi i casi, l'acquirente autorizza l'esercente ad effettuare degli addebiti periodici direttamente sul proprio conto corrente o sulla carta di credito. È importante notare che in caso di addebito con interessi, il costo totale del bene o servizio acquistato sarà maggiore e quindi è importante leggere attentamente le condizioni offerte al momento dell'acquisto e le relative scadenze. Inoltre, se si sceglie l'addebito ricorrente su carta di credito, la richiesta di sospensione del servizio deve essere fatta direttamente al creditore, mentre con gli SDD è possibile utilizzare i servizi di home banking o rivolgersi alla propria banca.

A seconda della situazione in cui ci si trova, una forma di pagamento può risultare più vantaggiosa rispetto ad un'altra. I Sepa Direct Debit, ad esempio, sono particolarmente indicati per il pagamento di canoni e servizi erogati in maniera continuativa nel tempo. D'altra parte, i finanziamenti e gli addebiti su carta di credito sono forse più adatti per l'acquisto di beni e servizi.

Infine, acquistare a rate presenta numerosi vantaggi, primo fra tutti la possibilità di possedere immediatamente un bene senza dover pagare l'intera somma in una sola soluzione. Inoltre, se i tassi d'interesse applicati sono bassi, le rate non risultano eccessive e rappresentano una soluzione comoda e conveniente per pagare gradualmente nel tempo. Inoltre, se l'addebito avviene automaticamente sul conto o sulla busta paga, si evita il rischio di dimenticare i pagamenti e incorrere in conseguenti sanzioni.

La novità degli ultimi anni: pagamento BNPL, cos’è e quali sono i suoi vantaggi

Il Buy Now Pay Later (BNPL) rappresenta una forma di finanziamento a breve termine, in cui i consumatori possono effettuare acquisti e posticipare il pagamento in una data successiva, con la possibilità di evitare l'applicazione di interessi. Tale modalità di pagamento consente, inoltre, ai venditori di beneficiare di un maggiore tasso di conversione e di un valore medio degli ordini più elevato.

In questo modello, il fornitore di pagamenti firma un accordo con il negozio online e paga l'intero importo dell'ordine al momento dell'acquisto da parte del cliente, assumendosi i rischi dell'operazione. Per il venditore, i principali vantaggi sono la possibilità di prevenire l'abbandono del carrello e la fidelizzazione del cliente. Per i consumatori, l'opportunità di dilazionare il pagamento nel tempo è una scelta conveniente, soprattutto per i beni o servizi di valore elevato.

Esistono varie opzioni di "Acquista ora, paga dopo", che variano da azienda ad azienda in base ai loro termini e condizioni. Tuttavia, in generale, il funzionamento dei programmi BNPL è il seguente:

• Si effettua un acquisto da un venditore convenzionato e si sceglie l'opzione di "Acquista ora, paga dopo" al momento del pagamento.
• Dopo l'approvazione del pagamento in pochi secondi, si paga un piccolo acconto, solitamente il 25% dell'importo totale dell'acquisto.
• L'importo residuo viene diviso in una serie di rate senza interessi e si può scegliere di pagare tramite assegno, bonifico bancario, carta di debito, carta di credito o prelievo automatico dal conto bancario.

Per utilizzare i servizi BNPL è necessario registrarsi e creare un account con un conto di pagamento associato. È possibile utilizzare le principali carte di credito e debito, nonché le carte prepagate. Tuttavia, è importante ricordare che in caso di mancato pagamento o di ritardato pagamento della rata, sono previste delle commissioni aggiuntive.

Questo metodo di pagamento ha, infine, diversi vantaggi tra cui:

• Usabilità e interfaccia. Molti di questi servizi sono semplici da integrare per gli esercenti e da usare per gli utenti.
• Flessibilità. Alcune piattaforme permettono di scegliere come dilazionare il pagamento, per esempio in una sola soluzione dopo un determinato periodo o in più tranche.
• Incasso immediato per l’esercente. L’importo viene accreditato all’esercente per l’importo totale e non secondo i tempi previsti dalle rate scelte dall’acquirente.

Questi tre metodi di pagamento sono molto simili tra loro e perciò la scelta su quale utilizzare dipende esclusivamente dalla vostra esigenza e dalle vostre possibilità.