ISO 20022: che impatto avrà sui pagamenti delle aziende in Italia

Che cos’è l’ISO 20022

Il settore dei pagamenti sta vivendo una fase di notevole dinamismo grazie alle innovazioni introdotte negli ultimi anni, sia dal punto di vista normativo che nell'ambito dei servizi digitali. Un aspetto di particolare rilevanza in questo contesto è rappresentato dalla transizione verso il nuovo formato di messaggistica ISO 20022.

L'ISO 20022 (Organizzazione Internazionale per la Standardizzazione) rappresenta il più recente standard internazionale per la trasmissione elettronica dei dati nel settore finanziario, un aspetto di crescente importanza a livello globale, specialmente in Europa. Con l'introduzione di questo nuovo standard nel panorama finanziario, gli attuali molteplici standard, processi, formati e documenti di pagamento in Europa saranno presto superati. L'ISO 20022 costituisce la base per processi di pagamento più efficienti ed economici, introducendo nuovi formati standardizzati per la trasmissione di informazioni finanziarie tra i clienti e le banche, nonché tra le banche stesse.

In Europa, l'ISO 20022 sta portando cambiamenti significativi sia nei pagamenti nazionali, come la migrazione da Target2 a Target2 MX e l'aggiornamento dello standard ISO 20022 per i pagamenti SEPA, che nei pagamenti transfrontalieri.

Nel caso dei pagamenti internazionali, dal novembre 2022, le banche hanno solo 3 anni per adottare il nuovo formato MX e abbandonare definitivamente il vecchio formato MT. Questa normativa richiede una ristrutturazione completa del sistema bancario e non può essere gestita a lungo termine attraverso semplici strumenti di conversione.

Questa trasformazione offre maggiore flessibilità ed efficienza, che diventano strumenti cruciali per le banche per mantenere o ottenere un vantaggio competitivo nell'industria dei pagamenti.

Possibili impatti su PMI italiane

L'armonizzazione dei processi finanziari e dei formati dati apporta una serie di vantaggi alle imprese, tra cui una maggiore efficienza, riduzione dei costi e una migliore gestione delle operazioni finanziarie.

Vediamo più nel dettaglio i vantaggi per le imprese:

• Rapida Disponibilità di Fondi e Riduzione dei Costi: L'uso dell'IBAN come numero di conto univoco contribuisce significativamente a ridurre errori di registrazione, domande aggiuntive e respingimenti da parte delle banche, portando a una diminuzione dei costi amministrativi.
• Riduzione dei Costi di Investimento e Manutenzione IT: La standardizzazione degli avvisi di ordine e stato presso tutte le banche svizzere semplifica le soluzioni software, alleggerendo il carico finanziario legato alla tecnologia dell'informazione.
• Validazione Standard dei Pagamenti: La validazione uniforme dei file di trasferimento in tutte le banche svizzere migliora la qualità delle operazioni e risparmia tempo.
• Maggiore Automazione dei Processi: Grazie allo standard condiviso, i processi di pagamento diventano più efficienti, consentendo il riconoscimento automatico dei pagamenti.
• Fattura QR per un Rilevamento Dati Automatico ed Efficiente: La nuova fattura QR unificata, che sostituisce le tradizionali polizze di versamento, segue direttive bancarie comuni e permette la scansione agevole dei dati tramite un codice QR, semplificando notevolmente la registrazione dei pagamenti.
• Implementazione Semplificata delle Normative: Il nuovo standard ISO 20022 agevola l'adeguamento alle direttive normative, sostituendo la procedura di accredito PVR e garantendo una maggiore sicurezza.

Nell'ambito dell'armonizzazione del traffico dei pagamenti, vengono introdotte nuove categorie di comunicazioni ISO per bonifici, avvisi, addebiti e polizze di versamento. Queste comunicazioni seguono il modello del sistema europeo SEPA e si basano su messaggi XML strutturati, conformi agli standard definiti dall'Organizzazione Internazionale per la Standardizzazione (ISO).

Sfide di implementazione della ISO 20022

I benefici offerti dall'ISO 20022 comportano una condizione importante: ogni carattere in un messaggio finanziario deve essere corretto al 100% e deve seguire le specifiche definite. Questo formato viene attentamente controllato in diverse fasi durante il suo percorso, sia quando viene inviato che quando viene ricevuto. Anche un solo errore, come la mancanza di un segno di punteggiatura, potrebbe causare il rifiuto del messaggio o ritardare di diversi giorni un trasferimento di notevole entità.

La transizione all'ISO 20022 presenta sfide significative in termini di diversità e complessità, specialmente per le banche, le società di pagamento e le organizzazioni che operano con infrastrutture obsolete. Alcuni sistemi datati potrebbero non essere compatibili con il nuovo standard, richiedendo così investimenti significativi per una completa trasformazione tecnologica, al fine di gestire i nuovi messaggi.

Una volta che le istituzioni finanziarie avranno adattato e potenziato la loro infrastruttura per gestire i crescenti volumi di dati nei pagamenti ISO 20022 con maggiore efficienza, saranno in grado di migliorare la gestione della riconciliazione interna, del controllo delle eccezioni, della fatturazione e dei controlli anti-riciclaggio. Per cogliere appieno queste opportunità, è fondamentale garantire che i clienti e i dipendenti siano adeguatamente istruiti e informati sul nuovo standard attraverso programmi di formazione e monitoraggio.

La complessità della migrazione all'ISO 20022 sottolinea l'importanza dell'impegno attivo della dirigenza, coinvolgendo in modo costruttivo i reparti tecnologici e collaborando con i fornitori di software per il pagamento. Considerare questo processo solamente come un progetto informatico è un grave errore, poiché sottostima notevolmente gli aspetti chiave e l'importanza globale della migrazione, come sottolineato da Sulabh Agarwal, CEO di Global Payments presso Accenture, grande azienda internazionale di consulenza e servizi professionali.

Un passo cruciale per molte organizzazioni finanziarie dovrebbe essere la valutazione delle strategie a lungo termine e una collaborazione anticipata con i fornitori di software per i pagamenti per avviare con anticipo il processo di migrazione all'ISO 20022. Grazie a un inizio precoce, le istituzioni possono comprenderne appieno i vantaggi, implementando processi semplificati, prodotti efficienti e servizi avanzati in anticipo rispetto alla concorrenza.