Open Banking: un facilitatore anche per il Buy Now Pay Later

Negli ultimi anni abbiamo assistito alla nascita e alla rapidissima diffusione del settore conosciuto come Buy Now Pay Later. Si tratta di una formula di dilazione dei tempi di pagamento dedicata quasi esclusivamente ai privati.

Lo schema è molto semplice e presenta vantaggi per tutte le parti in causa: venditori, acquirenti e, ovviamente, fornitori del servizio.

Un metodo win-win per tutte le parti in causa

Al momento del check out, oltre a comunicare il costo totale della transazione, il commerciante (generalmente un sito di e-commerce o un marketplace) propone anche l’opzione del pagamento rateale.

La dilazione non supera di norma i tre/cinque mesi e non comporta alcun appesantimento burocratico. L’istruttoria è infatti svolta in automatico e il cliente si trova subito di fronte alla reale possibilità di suddividere in pagamenti mensili il costo dei propri acquisti.

Poiché molto spesso questa opzione non presenta costi finanziari per l’utente, i vantaggi per quest’ultimo sono evidenti.

L’ente erogatore, ovviamente, otterrà un guadagno applicando un costo al commerciante, il quale trarrà vantaggio dall’operazione grazie a un generalizzato aumento del proprio volume d’affari.

È infatti ampiamente dimostrato che gli utenti che scelgono la rateizzazione del proprio scontrino molto spesso approfittano dell’opportunità per aggiungere alcuni prodotti al carrello o per tornare più spesso ad acquistare presso quel determinato esercente, preferendolo a chi non offre questa facilitazione finanziaria.

La tecnologia che facilita il processo

Il settore sta conoscendo un vero e proprio boom con una crescita rapida e costante, un aumento esponenziale dell’offerta e nuovi player che si stanno affacciando a questo verticale.

Il successo è tale da chiedersi il motivo per cui in passato questa opzione non sia mai stata seriamente proposta sul mercato. Il motivo è probabilmente da ricercarsi nella tecnologia alla base dell’analisi finanziaria.

Abbiamo visto, infatti, che un fattore critico di successo per stimolare gli utenti a utilizzare la formula Buy Now Pay Later è l'esito immediato dell’istruttoria.

Addirittura quest’ultima viene svolta prima che l’utente arrivi alla pagina di pagamento, fornendo quindi il servizio in maniera proattiva e una customer experience nettamente migliore rispetto ai tradizionali finanziamenti, la cui approvazione (specie in passato) richiedeva tempi lunghi.

Riduzione dei tempi e analisi più accurate nel lending

L’intero ecosistema del lending, ovvero dei finanziamenti in senso lato, sia garantiti che chirografari, per privati o imprese, a breve o medio-lungo termine, sta riducendo significativamente i tempi necessari per l’istruttoria.

Fino al recente passato, infatti, ottenere credito bancario era spesso un’esperienza tutt’altro che piacevole. Le banche richiedevano una significativa mole di documenti cartacei, la cui analisi esigeva necessariamente tempi lunghi.

Il rischio di falsificazione della documentazione e l’uso di dati giocoforza non aggiornati, aumentava il rischio di credito con conseguente contrazione della disponibilità degli istituti a concedere affidamenti e con un aumento dei tassi d’interesse richiesti.

L’attuale tendenza, invece, è quella di accelerare la fase istruttoria, rendendo al contempo più accurata l’analisi a tutto beneficio del conto economico di banche e piattaforme di lending e, soprattutto, di consumatori ed imprese.

Dati più certi e comparabili grazie alle dinamiche della PSD2

Abbiamo analizzato in passato come il miglioramento dei processi di credito sia principalmente dovuto all’implementazione di nuovi algoritmi capaci di processare velocemente un gran numero di dati e restituire indicatori di rischio particolarmente precisi. Tali algoritmi, a loro volta, necessitano di dati certi, aggiornati e facilmente comparabili tra loro.

La benzina di questi nuovi motori di rating e scoring sono quindi i dati, e grande impulso alla circolazione di informazioni aggiornate e affidabili è stato dato dai servizi di aggregazioni previsti dalla PSD2.

Open Banking è infatti la linfa vitale di un’analisi di merito creditizio veloce e precisa, necessaria per consentire un supporto finanziario all'economia anche in periodi particolarmente complessi come quello che stiamo vivendo.

Se quindi chi eroga mutui e finanziamenti sta rapidamente aggiornando i propri criteri valutativi per renderli sempre più capaci di interpretare i dati transazionali, il mondo del Buy Now Pay Later è necessariamente già focalizzato alla massima efficienza nella gestione delle informazioni veicolate da Open Banking.

Come mettersi al sicuro dalle frodi con l’analisi dei dati

L'obiettivo di chi eroga dilazioni di pagamento a medio termine è fondamentalmente la rilevazione di potenziali frodi.

A differenza di finanziamenti a lungo termine, infatti, è relativamente improbabile una riduzione della capacità del cliente di rimborsare il debito. È invece più plausibile che qualche malintenzionato cerchi di effettuare acquisti senza poi pagare il dovuto.

Yapily è in prima linea per fornire al settore del Buy Now Pay Later informazioni certe, aggiornate e normalizzate in merito all’identificazione delle controparti e allo studio del relativo stato di salute finanziaria.

Il processo si basa sulla rilevazione dei conti correnti intestati al richiedente, la verifica dei relativi dati anagrafici e l'aggregazione degli estratti conto dell’ultimo periodo.

In questo modo, si avrà in tempo reale un data set capace di fornire informazioni fondamentali sia per la valutazione della singola richiesta che per una consapevole gestione del proprio portafoglio di affidamenti.

Modelli di business personalizzati per nuovi standard

Ovviamente gli output forniti dai servizi Open Banking possono essere ulteriormente arricchiti da modelli di analisi che possono essere sviluppati internamente dalla piattaforma o gestiti in outsourcing da un soggetto specializzato.

Lavorare quotidianamente a fianco di banche e società finanziarie, aiuta Yapily a sviluppare una profonda comprensione dello specifico modello di business e delle informazioni necessarie per renderlo perfettamente coerente con gli obiettivi prefissati.

La costante collaborazione con i migliori professionisti dell’analisi dei dati ci consente di abilitare nuovi modelli e supportare davvero l’innovazione, sia a livello di efficientamento dei processi che di definizione di nuovi standard e di modelli di business.

Oltre a consentire nuovi approcci analitici, Open Banking consente anche di gestire il piano di rimborsi in maniera particolarmente efficiente ed economica.

Abbassare drasticamente sia i costi di incasso rata che le tempistiche per l’effettivo accredito dei pagamenti mensili è un'evoluzione tanto importante per i soggetti erogatori quanto semplice da ottenere con Open Banking.

Anche in questo caso Yapily, grazie a una tecnologia all'avanguardia e a una connettività in costante espansione, può essere il partner ideale per costruire nuovi modelli a supporto delle vendite, sia online che presso i negozi fisici.